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网上医疗保险600万是真的吗?可靠吗?一年交多少钱?

2021-02-18 09:48:44 admin
最近问医疗险的好多,甚至有人说买保险只买医疗险就够了,那什么是医疗险?和重疾险有什么区别?怎么才能选购一款好的医疗险?

之前我们已经多次介绍了重疾

最近问医疗险的好多,甚至有人说买保险只买医疗险就够了,那什么是医疗险?和重疾险有什么区别?怎么才能选购一款好的医疗险?

之前我们已经多次介绍了重疾险,重疾险是定额给付型,一般达到合同约定疾病、疾病状态或手术条件即可按照合同约定的保额获得一笔赔款,不需要提供医疗费用单据来报销。

比如李女士购买了某款重疾险50万保额,每年保费7000元,连续交20年,第三年确诊了乳腺癌,保险公司一次性赔付50万到李女士的账上,并且豁免了后续17年的保费合计119000元。

而医疗险是报销型,需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔。

比如王先生购买某款百万医疗险,每年保费323元,2018年11月因为耻骨骨折住院,王先生治疗该疾病医疗费用总共99626元,其中国家医保报销27919元,百万医疗扣掉10000元免赔额后,总共赔付61707元。

有人说,你这个例子有点假,我平时用医保看病买药什么的,基本上不花钱的,我只想说,那是因为你的病太小,试想,如果医保真的什么都能报,为什么还天天有人通过轻松筹筹钱呢?

说医疗险之前,我想说说我们的医保政策。

国家医保分为职工医保(包括灵活就业医保)和城乡居民医保(有些地方没有合并的叫城镇居民医保和新农合),职工医保比城乡居民的缴费、起付线高点,但是封顶线、报销比例也高点。

医保不限体况,不限年纪,这是国家给的福利,无论如何都要买上。但它也有一定的限制,比如:

一、医保报销范围有限,根据《中国上市药品目录集》2019年数据,甲类药640种可以100%报销,乙类药2003种可以70-80%报销,丙类药167322种不能报销,也就是98%的特效药及治疗手段不在医保的报销范围。比如在这次新冠治疗中出圈的ECMO“人工心肺机”,ECMO一开,黄金万两,ECMO开一个礼拜的价格大约是20万,就是不在医保报销范围内的。

二、医保报销比例有限,异地就医一般只能报销40~45%,本地就医可报销60~80%,医院等级越高报销比例越低,重症难症大家肯定都想去北上广大城市大医院看看,可是大医院“住不起”。再说报销比例,比如进口药阿来替尼可以让ALK阳性肺癌患者平均多活34.8个月!这个没有纳入医保前是5万/月,2019年纳入医保后,原价15000多,自付7000/月,一年下来也要七八万,如果效果好至少要吃三年,如果效果不好,或者出现耐药性,则要换新药,价格未知。

三、即使纳入医保了,也未必能开的到,2019年3月,一个公益性癌友交流网站“与癌共舞”论坛做的调查显示,504名来自全国各地的癌症患者中,54.9%的人买不到已纳入医保的抗癌药。至于为什么,有医院预算,药占比等等问题,但终究还是因为社保基金预算不足,如果都给癌症病人开掉了,其他病人怎么办,虽然国家也一直在增加预算,在加大谈判,在把医保报销内的用药调整的更合理,但是这不是一朝一夕的事情,还是需要自己给自己做好预备,这个预备就是商业医疗险。

中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》,在第十一章“健全医疗保障体系”中明确:落实税收等优惠政策,鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品,鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作,发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。

于是各种医疗险顺势而生,目前比较常见的有惠民保、百万医疗、中高端医疗、防癌医疗、孕产医疗、牙科医疗等,今天我们先说百万医疗。

百万医疗是中端医疗险的变种,保费便宜,保额高,一般超过一百万,所以叫百万医疗。其本质是一款住院医疗补充险。

01百万医疗的优点

一、杠杆高,百万医疗险的价格便宜,30岁男的保费一般在300元/年左右,但是最高可以报销的额度一般能有200万左右。

二、可以报销社保外用药,化疗透析,靶向药,进口药,只要是必要且合理的费用支出都可以报销。

三、报销比例高,无社保版本,除掉免赔额(一般是1万/年,下同)100%报销,有社保版本除掉社保报销的和免赔额外100%报销,如果忘记带社保卡,除掉免赔额外可报销60%。

四、不限病种,重大疾病住院可赔,意外骨折住院也可以赔,只要超过免赔额。(为什么要提这一点,是因为重疾险只能赔付合同中列明的200种左右的重中轻症)02百万医疗的痛点

一、保障期间1年,一旦身体情况不好了或者产品下架了,来年续保就很麻烦。(意外险也是1年一买,但是意外险不看身体情况)

二、免赔额1万,根据统计2019年三甲医院的平均住院费是1.7万元/人,所以一些小病大概率还是用不到的。

三、健康告知严格,必须通过才能购买,作为一款商业险,有对客人进行拒保、加费、除外的权力。如果不如实告知,后续理赔的时候,有被拒赔的风险。

四、年纪越大费用越高,不是恒定费率。03百万医疗的投保建议

一、挑选健康告知稍微宽松一点的百万医疗险(虽然总体差别不大,但是还是有健康告知相对宽松点的)。

二、购买保证续保的百万医疗险(保证续保就是保证不因客户身体状况改变或产品下架拒绝客人续保),虽然大部分是一年,但是目前市面上已经有了可以保证续保6年,甚至20年的产品(20年的暂时仅有两款平安e生和人保好医保);

三、选择免赔额低的产品,虽然大部分是一年,但是目前市面上已经有了6年累计免赔额1万,或者第一年1万如果不出险每年减1000元,或者5年累计5000元;您还可以升级中端医疗险0免赔产品。

四、选择大保险公司的产品,只有参与的人多,池子资金够大,下架影响够深,产品才不会轻易下架。

五、结合重疾险一起买,医疗险报销医药住院手术费,重疾险弥补收入损失后期疗养看护费,如此才能更加稳妥。04百万医疗推荐

接下来给大家推荐几款各方面都比较优秀的百万医疗险,以31岁女为例:【支付宝好医保。长期医疗】 不含附加339/年,含附加593/年

-保证续保6年

-免赔额1万/6年共享

-一般疾病及意外保险金200万

-100种重大疾病医疗保险金400万

-质子重离子医疗保险金100万

-100种重大疾病津贴保险金1万

-恶性肿瘤特药服务(协助购买外购药)

-附加:恶性肿瘤赴日医疗金、特定疾病特需【平安e生保长期医疗】不含附加438/年,含附加649/年

-保证续保20年

-免赔额1万/年

-一般疾病及意外保险金200万

-特定疾病医疗保险金200万

-附加:质子重离子保险金,恶性肿瘤特药服务、特定疾病特需【复星联合乐享一生医疗保险】 608/5年

-一张保单直接5年

-免赔额5000元/5年共享

-一般疾病及意外保险金200万

-重大疾病医疗保险金200万【复星联合超越保医疗保险】456/年

-保证续保6年

-免赔额第一年1万,不出现每年降低1000元,最多可降5000元

-一般疾病及意外保险金200万

-重大疾病医疗保险金400万

-质子重离子医疗保险金100%赔付

-可升级:特需版

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