保险业：向着数智化方向转型发展

在助力加快数字中国建设的过程中，保险业自身的数字化转型进程也将进一步加快，同时也将朝着数智化方向迈进。但从现实来看，保险业提升数智化水平面临多重挑战。

来源： 金融时报

近年来，保险业数字化转型取得显著成效。以财险业为例，主要业务领域线上化率达80%以上。

在助力加快数字中国建设的过程中，保险业自身的数字化转型进程也将进一步加快，同时也将朝着数智化方向迈进。但从现实来看，保险业提升数智化水平面临多重挑战。

数智化转型基础日趋坚实

所谓数智化，简单来说就是“数字化+智能化”，是在数字化基础上的更进一步发展。在业内人士看来，与数字化偏向数据的采集与分析不同，数智化更多的是帮助决策。在海量数据的基础上，通过人工智能等相关技术，结合场景化，助力解决实际问题。

事实上，保险行业对数智化并不陌生。我国持续鼓励数据要素流通与数据应用建设，为保险业推进数智化转型创造了良好的政策环境。例如，《“十四五”数字经济发展规划》提出，适应不同类型数据特点，以实际应用需求为导向，探索建立多样化的数据开发利用机制。鼓励市场力量挖掘商业数据价值，推动数据价值产品化、服务化，大力发展专业化、个性化数据服务，促进数据、技术、场景深度融合，满足各领域数据需求。

近年来，保险行业加快推进以线上化和自动化为核心的数字化转型。在数智化转型项目中，保险公司借助人工智能技术实现了5%至15%的新业务增长，交叉销售与向上销售提升了5至10倍，退保率下降了10%至20%。

据中国保险行业协会此前发布的《保险科技“十四五”发展规划》所设定的目标，到2025年，保险行业平均业务线上化率超过90%，线上化客户比例超过60%，承保自动化率超过70%，核保自动化率超过80%，理赔自动化率超过40%。麦肯锡近日发布的《行稳致远，打造中国数智化保险企业制胜策略》（以下简称“报告”）认为，上述目标的实现过程，将为保险公司进一步推进数智化转型奠定坚实基础。

数智化转型存在挑战

虽然加速向数智化转型渐成业内共识，但从目前实践成效来看，保险行业的数智化水平仍存在较大的提升空间。麦肯锡所做的调查显示，仅有不到三成的保险公司拥有明确且可持续的数智化转型规划；33%的受访险企能较好地将来自（大）数据的洞见融入日常业务流程，并持续创造业务价值。

“国内大部分险企的数智化转型往往面临投资巨大、技术领先但业务价值和获得感偏低的问题。”上述报告表示。随着科技应用在保险公司经营发展中发挥的作用日益突出，近年来，保险公司特别是头部险企纷纷加大在数据领域的投入。

此外，人才短板同样需要引起保险公司的重视。报告提出，数智化转型的关键在于业务经营模式的转型，这意味着保险公司不仅需要数据工程师、数据科学家、前端应用工程师等技术型人才来进行数据清洗、开发统计模型和算法、开发数据产品等，还需要内嵌业务的数据治理人员、大数据用例开发和变革管理团队等。目前，大部分保险公司忽视了对人才的培养。

推动技术与场景深度融合

对于意在加快数智化转型步伐的保险公司而言，加强顶层设计是至关重要的一步。

报告建议，保险公司的数智化转型顶层设计应当以业务战略为出发点，明确企业整体数智化转型愿景与战略方向。通过制定中长期战略，帮助管理者明确转型各阶段和各价值环节的预期投入、产出以及产出模式，同时帮助管理者初步了解数据应用现状与潜在价值提升点，从而确保在建设应用数据能力和数据资产时，能够与有形业务价值联系起来，合理化产出预期，辅助管理者初步判断投入优先级。

数据的价值只有与业务场景相结合才能真正得以实现。鉴于此，报告建议，推动数据技术与业务场景的双向融合，由业务部门引领构建“数据+业务场景”双轮驱动的数据用例试点与推广闭环。例如，当大数据模型将潜在客户名单、客户可能感兴趣的产品、相应的销售话术推荐至代理人时，需要代理人认可并及时跟进，不断提升自身销售技能和转化率。在实现这一结果的过程中，保险公司的业务流程需要从战略制定、战略执行、前端管理、后端追踪激励方面进行端对端的优化，从而使大数据驱动的精准营销更好地融入原有营销体系之中。

在人才队伍方面，麦肯锡建议，保险公司在公司层面与业务部门层面均应建立数据团队。具体而言，公司层面的数据团队负责公司数据治理政策，打造公司级数据平台，制定公司数据人才战略并为业务部门提供与培养核心数据人才；业务部门层面的数据团队定位为服务其所属部门。报告还强调，保险公司需培养多元化的数据人才，方能确保数智化转型有效推进。