银行理财收益能到8%？还保本保收益，这到底是王者还是青铜？

　　在各种理财产品的中，银行理财产品算是比较稳健的一种，因为银行理财属于风险相对较低的。由于风险跟预期收益是成正比的，风险低也就意味着预期收益率不会高到哪去，所以目前银行理财的预期收益率基本都在2%—6%之间。不过，近日希财君在某银行看到一款银行理财产品，封闭期仅91天，年化预期收益率竟达到了8%!而且更不可思议的是，这还是一款可保本保预期收益的理财产品，投资门槛仅1万元，这样的产品真的可靠吗?

　　在资管新规的影响下，保本保预期收益的理财产品将会全部消失。但因为目前还处在过渡期内，所以仍然有一些保本保预期收益的理财产品在售。不过，一般能保本保预期收益的理财产品，预期收益率可能也就在2%—4%之间，超过4%的都很少。而该银行在售的理财产品预期收益率却达到了8%，这显然有些不正常，但偏偏它又是银行发行的理财产品，有银行的信誉做担保。对投资者来说，这样的理财产品是否能买呢?

　　预期收益率8%的保本理财产品，可靠性多大?

　　在深入了解之后，发现这其实是一款银行结构性存款。结构性存款虽然被称之为存款，但实际上算是一种银行理财产品。结构性存款会在保证本金安全的前提下，拿出一小部分资金用于投资风险和预期收益都较高的金融衍生品，以博取较高预期收益，比如上述产品挂钩的就是标普500指数。所以这类理财产品的预期收益并不是固定的，其预期收益的高低很大程度上取决于挂钩的金融衍生品的情况。那么，上述的结构性存款预期收益率可达到8%是否可信呢?

　　其实这个预期收益率在一定程度上还是可信的，但并不能保证能达到这个预期收益率。因为结构性存款虽然能保证预期收益，但并不是保证最高预期收益，而是只能保证最低预期收益。就如上述产品，它的预期收益率就是在2%—8%之间浮动。这里的浮动预期收益率并不是一个区间，而是要么就是最低，要么就是最高，没有中间值。而标榜的8%的预期收益率其实是该产品的最高预期收益率，但这个预期收益率实现是有条件的，并不能保证。

　　所以如果只看到8%的预期收益率，而且还能保本保预期收益，或许还以为这会是银行理财产品中的一个“王者”，但如果仔细一看，虽然算不上是“青铜”，但充其量也就是个“钻石”。

　　这类理财产品适合哪些人买?

　　结构性存款虽然不能保证最高预期收益率，但还是可以保证本金和最低预期收益率。所以对于那些想要拿到比银行存款更多的预期收益、又担心本金受损的人来说，结构性存款是一种比较适合的理财产品。

　　不过，想要拿到较高预期收益的同时，也得做好或许只能拿到最低预期收益的准备。而且并不是所有的结构性存款都会有上述产品那样的高预期收益。事实上，目前大多数结构性存款的最高预期收益也就在3.5%—6%之前，能超过6%的都是极少数，如果能碰到这样的产品的话，还是可以考虑购买的。

　　此外，结构性存款都有一定固定期限，没到期之前一般是不是提前赎回的，所以需要确保用于购买结构性存款的这笔资金在这段时间内不会用到，这就需要在买之前对资金的使用做好规划。